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通知公告:

新疆分所黄健:小额贷款发展对策的思考

2013/11/21 15:27
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中天运会计师事务所新疆分所 黄健

 

  金融领域包括小额贷款公司对新疆经济增长的推动作用功不可没,基于小额贷款公司在新疆社会经济中发挥的重要作用和目前发展中的困惑及瓶颈,结合我的理解和分析,提出加快新疆小额贷款公司发展对策的思考:

 

  一、厘清小额贷款公司定位,加强相关法律法规及制度建设

  目前,小额贷款公司虽然在按公司制运作,但其主要经营的业务是发放贷款,与银行业金融机构的贷款业务完全相似,是村镇银行和社区银行的前端,笔者认为,将其归类为金融企业或非银行类金融机构,纳入金融业监管体系更为科学,通过这样定位,为金融监管部门履行职责提供依据,也使小额贷款公司享受同银行同等的税收待遇有充分的依据。当然在具体的操作过程中,由于各小贷公司是分别在不同区域的独立利益主体,需协调处理好包括地方政府等在内的各方利益关系。

  小额贷款公司在我国的发展受到很强的政策性影响,目前尚无任何一部法律来规范小额贷款公司的行为。因此有必要加快小额贷款公司的相关法律法规的制定,维护小额贷款公司的合法权益,确保小额贷款公司的可持续发展,尤其是要明晰小额贷款公司转化为村镇银行的路径,确保民间投资者的积极性,加强法律法规的制定保障其身份等。适时出台小额信贷组织的法律法规,界定它的法律地位,明确对它的监管,使其从各方面得到规范发展,不仅是非常必要的,也是十分重要的。

 

  二、完善地方监管体系,创新监管模式,推进行业自律

  随着小贷公司数量的不断增多、业务规模的不断扩大,明确小贷公司的监管主体、监管工具及监管要求,建立基本一致的监管框架,搭建地方金融监管体系已须提上日程。笔者认为,对小额贷款公司的监管要从监管目的出发,即一方面保证小额贷款公司的健康发展,另一方面要充分发挥其民间金融的作用,解决农民贷款难的问题。中国地大物博,各地经济发展状况极不平衡,从中央统一实施监管是不大现实的,因此可以采取分层的监管模式,比如对于地市级以下的小额贷款公司,成立小额贷款公司联合会,此联合会成员包括地方主管政府官员、当地民营企业代表、小额贷款公司,甚至可以吸纳银行业金融机构,各地市的小额贷款公司联合会可以组成省级的小额贷款公司监督办,此监督办直接受省级金融管理机构,如金融办或银监局监管,定期向其汇报小额贷款公司的开立和发展情况并进行政策建议,这样可以有效地避免多头监管带来的监管不力及相互扯皮。

  从传统“管制”政府向现代“服务”政府转变,政府要摒弃传统的“管制”理念,树立与民间力量(私人部门和所谓的“第三部门”)携手合作的理念。2012年2月24日,新疆维吾尔自治区小额贷款公司协会挂牌成立,标志着自治区小额贷款公司行业步入了“自我约束,互相监督,携手并进”新的发展轨道。协会的成立对于加强小额贷款行业的指导和管理,强化行业与社会各界的沟通交流,促进行业自律建立行业良好的竞争秩序,维护行业各界的沟通和交流,促进行业自律建立行业的良好的竞争秩序,维护行业的合法权益和良好形象,扩大行业的交流与合作,提高风险控制能力,促进行业的可持续发展,都具有十分重要的意义。笔者亦认为这是小额贷款公司管制模式的有益探索,该协会成立的意义在于促进各小额贷款公司互相交流,互相借鉴经验,为小额贷款公司的良好发展建立一个有效的沟通平台。小额贷款公司的发展,是解决区域弱势群体融资难、遏制民间非法借贷行为的一个积极有效的尝试。但是,如何走出一条稳健、创新的可持续发展道路,是当前我区小额贷款公司面临的重大课题。作为民间资本进入金融行业这个领域,要严格自律:首先,无论在什么情况下都不能非法集资,非法吸储,这是一个最根本的问题或者是最大的风险,不能碰这条高压线。对于小额贷款公司来说,一旦出现几起,很可能给整个行业带来灭顶之灾,所以一定要自律;其次,建立小额信贷客户的保护机制,特别是贷款催收的时候要求文明收贷。客户保护不仅是小额信贷机构的企业社会责任,更是小额信贷机构发展业务和控制风险的核心要素;最后,为避免恶性竞争,小额贷款公司行业协会应制定行业守则、统一客户群体的甄别标准及风险控制的办法。这些举措对打通融资瓶颈,增加资金供给,充分发挥小额贷款公司金融毛细血管作用意义重大。

 

  三、采取多种措施,提高小额贷款公司防控风险能力

  按照“谁审批、谁承担风险处置责任”的原则,当前的小额贷款公司可由地方政府管理,同时金融监管当局也应承担一定的风险预警和处置责任。由于小额贷款公司不吸收存款,贷款来源主要靠公司股东投资资本和公司净资产,注册资本和贷款规模相对较小,经营不善会面临很大的风险。因此,建立风险防范体系对小额贷款公司尤为重要。作为我区的地方性配套政策,建议地方政府建立风险补偿资金构建小额贷款公司的外部风险补偿机制,鼓励小额贷款公司积极支持“三农”和中小企业的发展,地方财政根据损失贷款的情况可以按比例共同承担,地方政府及金融监管当局在小额贷款公司连续三年亏损的情况下应强制进行停业整顿或由相关部门予以经营托管,如确实无法实现盈利应予以市场退出,在经营托管、资产重组、破产清算等方面应制定明确的实施细则。

  更为重要的措施是地方人民银行尽快完善个人和中小企业征信系统,并将该系统通过一定的路径向小额贷款公司开放,使其能够利用人民银行征信系统、贷款违约信息共享平台等信息,建立内部的风险甄别和控制机制,并为其提供技术支持和信用体系支持。同时,对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测,并将小额贷款公司纳入信贷征信系统,小额贷款公司定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。针对新疆小额贷款公司监管信息系统试运行阶段为2012年10月31日至2012年12月31日,2013年1月起正式运行,与中国人民银行征信系统也将实现对接等等。以上种种,为新疆小额贷款公司健康、有序、高速的发展奠定了良好的基础,此外一个行业的成与败还取决于这个行业的人才与团队,在此笔者建议为了培养小额贷款公司专门人才,政府可以牵头并给予一定比例的财政支持,设立小额贷款公司人才培训机构或委托职业培训学校定期组织员工业务素质培训,建立长效的人才培训机制。

 

  四、创新产品,拓宽经营范围

  小额贷款公司要在激烈的市场竞争中保持一席地位,应该发挥自身优势,在选择客户上做到与银行等金融机构错位选择,立足本土本乡及相关的专业市场,针对经营规模小,银行不受理的企业,或者是因为银行贷款过程比较漫长但又急需资金的客户。创新是改善和提高企业服务水平,形成市场竞争优势的灵魂,小额贷款公司必须创新小额贷款的机制,开拓新思路。为解决新疆小额贷款公司盈利模式过于单一的问题,必须要积极加强产品创新,如提供不同期限、不同付息方式的产品,要结合低收入群体的信贷需求进行产品和服务设计,以适应农村经济多元化、多层次发展和农民生产、经营、生活等多元化资金的需求。孟加拉国乡村银行多样化的贷款品种以及灵活的利率水准,就深受借款人的欢迎。

  针对新疆地区州、县域“公司+农户”“公司+专业合作社+农户”“信用社+农户+龙头企业+保险公司+政府”“种养加”等农村经济相对发达,一大批订单农户、农民经纪人、多种经营户以及种养大户等新型农民不断涌现的新特点,突破农户贷款担保难的“瓶颈”,主动创新农户金融服务新模式,从拓宽农户贷款担保方式入手,以建立风险补偿基金为补充,根据农户的生产经营周期、实际收入状况和现金流特点,灵活采用三人联保二人贷款模式,同时逐步建立区域性共同代偿基金,代偿免责条款以内的农户贷款损失,真正确保农户小额贷款“放得出、管得住、收得回、有效益”。

  小额贷款公司还可根据本地经济的发展特点,实施“一县一特色、一村一对策”,分别绘制市场区域分布图,优选各地区农业主导产业、高效设施农业、优质粮棉油种植基地、花卉苗木基地(设施园艺)、规模畜牧、特色水产养殖基地和观光休闲农业形成的市场,通过市场渗透对经营户发放农户贷款。与此同时,密切关注跟踪新建农业产业项目的进程,并将农户小额贷款、农户生产经营贷款、个人助业贷款等产品统一整合,根据各产品不同的特点与优势,形成网点个人金融惠农信贷服务系列产品,以此为载体,通过龙头企业介入上下游农户,为配套农户提供批发式、一体化、全流程的信贷服务来极大地满足农户创业致富的金融需求。

  针对小微型企业的信贷需求,小额贷款公司可不断创新小型微型企业金融产品、信贷模式和服务方式,加大信贷投放力度,支持小型微型企业采取知识产权质押、仓单质押、商铺经营权质押、商业信用保险保单质押等多种方式融资,深化开展信用贷款、知识产权质押贷款、信用保险和贸易融资、股权质押贷款、产业链融资等各类科技信用创新。另一方面可积极探索扩大小额贷款公司业务范围,如开展委托贷款业务,受托支付业务、个人理财、担保等业务以扩大业务范围,商会模式的小额贷款公司更需打破“行业壁垒”,真正发挥小额贷款公司服务“三农”、服务中小企业的目的。

 

  五、积极拓宽小额贷款公司的融资渠道

  目前,制约小额贷款公司发展的最大瓶颈是资金来源有限且单一,根据《指导意见》,小额贷款公司可以从不超过两个银行业金融机构融入资金,融入资金的总额不得超过资本净额的50%,融入资金的利率、期限由小额贷款公司与放款银行业金融机构自主协商确定,利率以同期银行间同业拆放利率为基准加点确定。目前虽然有少部分小额贷款公司已经可以从金融机构融入不超过资本金50%的资金,但对于一些融资需求旺盛的地区,小额贷款公司仍面临资金来源的约束。国外对小额贷款公司的融资比例最高达到资本金的8倍,而我国的现有规定仅仅为0.5倍,差距巨大。对于融资比例,众多小额贷款公司的预期是1倍,这样在一定程度上可为小贷公司融到所需资金,在风险防控方面也多了一些保障。新疆的未来的政策取向建议考虑适当放松监管权力,采取灵活政策,对经营良好的小额贷款公司逐步增加外部融资比例,适当将该比例放宽至100%、200%,并将其内部融资对象扩大到法人股东,外部融资对象由商业银行逐步扩大为一些大型企业的财务公司,此外可以通过支持银行业金融机构与小额贷款公司开展资金批发与小额贷款公司零售业务的合作,鼓励符合条件的小额贷款公司通过境内外资本市场上市融资等方式扩大小额贷款公司的资金来源。从长期来看,在运行状况、监管及相关配套政策等条件成熟时,还是应该允许小额贷款公司转制为村镇银行或社区银行,合法吸收存款,当然也须面向特定群体,严格控制范围。

  国务院新疆工作会议确立了重点发展新疆经济的基调,全国19个省市对口支援新疆,形成了举全国之力支持新疆经济发展的大好局面。新疆小额贷款公司也应紧紧抓住这一百年难遇的历史发展机遇,会同监管部门一起向中央争取“金融改革、金融创新实验区”的政策,特别是向村镇银行、社区银行转制的特殊政策,尽量降低转制门槛,积极创造条件引导经营规范的小额贷款公司改制为村镇银行、社区银行,才能从根本上解决“只贷不存”的问题。

  2012年自治区金融办积极听取各方呼声,加大了对小额贷款公司的支持力度,如对“空白”县市设立小贷公司的政策支持,小贷公司覆盖率将达到80%,全疆40个无小贷公司的县将为此受益;选择2—3个地州试点成立专业农业小贷公司,进一步扩大“三农”贷款比例;鼓励民间资本进入小贷公司,鼓励有条件的小贷公司转制为村镇银行,目前新疆小贷公司转制时限已调整为两年,财政、税收优惠政策也将向小贷公司倾斜;建立小贷公司分类评级管理制度,把小贷公司分级,在融资比例和融资渠道方面开辟“绿灯”。

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